Top.Mail.Ru

Всё, что нужно знать о залоговых кредитах

Всё, что нужно знать о залоговых кредитах

Содержание

  1. Основные типы залогов
  2. Почему залог может быть выгодным решением
  3. Преимущества залоговых кредитов
  4. Ошибки при оформлении залога

Залог — один из многих видов обеспечения обязательств. Этим инструментом активно пользуются кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам и бизнесу. Получая в качестве залога какое-либо имущество и выдавая взамен денежные средства, банки тем самым снижают свои риски. Так, если заемщик по каким-то причинам не сможет вернуть заем, кредитор продаст заложенное имущество и останется в плюсе. Однако залоговые кредиты выгодны не только банку, но и его клиенту.

Основные типы залогов

Предметом залога может выступать фактически любое имущество, за некоторыми исключениями. На практике банки принимают в качестве обеспечения:

  • жилые и нежилые помещения;
  • земельные участки;
  • автотранспорт, мототранспорт, сельскохозяйственную технику;
  • оборудование (станки, приборы, иные предметы);
  • товары, находящиеся в обороте у предпринимателя или организации;
  • денежные средства (например, находящиеся на вкладе);
  • ценные бумаги.

Представленный перечень — это наиболее распространенное имущество, которое оформляется как залог. Однако список может быть и более обширным. И если разделить все виды залогов на группы, можно выделить три типа:

  1. Движимое имущество (автотранспорт, драгоценные камни, деньги, товары и оборудование).
  2. Недвижимость (здания, помещения, водные объекты, участки).
  3. Имущественные права (право аренды, право требования и др.).

Но не все можно заложить. Закон запрещает передавать залогодержателю вещи, ограниченные в гражданском обороте, права требования, которые неразрывно связаны с личностью конкретного человека, а также иное имущество, на которое в соответствии с законом нельзя обратить взыскание.

Почему залог может быть выгодным решением

Принимая решение о возможности кредитования отдельного лица, банк оценивает его платежеспособность. Но даже если клиент финансово состоятельный и получает стабильный доход, кредитная организация вряд ли выдаст ему большую сумму денег, не потребовав взамен обеспечение. Все просто: с любым может произойти что-то непредвиденное, доход может упасть, а банку нужны дополнительные гарантии возврата своих средств.

Именно по этой причине предоставление залога может стать иногда выгодным решением. К таким случаям можно отнести:

  1. Приобретение на кредитные средства жилого помещения с одновременной передачей его в залог банку (ипотеку). Либо покупку недвижимости под залог имеющейся. Альтернатива этим вариантам при отсутствии достаточной суммы — накопление в течение многих лет.
  2. Покупку в кредит автомобиля с оформлением на него договора залога. Так же, как в случае с ипотекой, можно копить на авто годы, а такое решение ускоряет процесс.
  3. Заем на расширение бизнеса. Предоставленный залог может обеспечить крупную сумму на развитие собственного дела. С помощью кредитных средств можно сделать инвестиции, расширить ассортимент, принять иные управленческие решения, требующие денег. Таким образом, залоговый кредит позволит бизнесу масштабироваться в более короткие сроки и более быстрыми темпами.
  4. Залоговый кредит на потребительские нужды. Довольно востребованный продукт. На полученные средства заемщик может сделать дорогостоящий ремонт, оплатить лечение, осуществить иные свои мечты, на которые нужна крупная сумма. Выгода залога в данном случае — отсутствие необходимости копить деньги в течение длительного времени или брать более дорогие беззалоговые кредиты.

Преимущества залоговых кредитов

Многие потенциальные заемщики не хотят оформлять залоговые кредиты только по одной причине: есть риск, что банк продаст заложенное имущество. Однако он и так вправе требовать его продажи (даже если оно не заложено), если должник перестает платить деньги по кредитному договору. Хотя есть и исключение — единственное жилье, его не могут продать для возврата долга.

С другой стороны, кредит, обеспеченный имуществом заемщика, имеет много положительного:

  • более низкая процентная ставка по сравнению с остальными кредитами;
  • длительный срок кредитования — до 30 лет (заем без обеспечения не выдадут больше чем на 5–7 лет);
  • больший размер выдаваемых кредитных средств (сумма зависит от стоимости имущества);
  • лояльный подход банка к клиенту, не имеющему кредитной истории (или если она испорчена);
  • возможность тратить кредитные средства по своему усмотрению (за исключением ипотеки и случаев кредитования бизнеса);
  • возможность получения денег при большой закредитованности.

Процесс оформления залогового имущества — это дополнительное время и ресурсы. Потребуется собрать документы, подтверждающие право собственности, провести оценку рыночной стоимости, заключить договор залога и при необходимости зарегистрировать его в уполномоченном органе. Однако преимущества по условиям кредитного договора с обеспечением в большинстве случаев перевешивают эти неудобства.

Ошибки при оформлении залога

В идеале любое действие с залогами должен сопровождать соответствующий специалист. Рассчитывать на то, что сотрудник банка проконтролирует заключение сделки, не стоит, так как он защищает только интересы работодателя. Между тем договор залога является важным документом, от корректности которого зависит не только предоставление кредита, но и дальнейшая судьба имущества.

Оформляя залог, многие заемщики допускают такие ошибки:

  • не указывают, в чьем владении остается предмет сделки;
  • прописывают минимальную стоимость имущества по соглашению сторон;
  • не решают судьбу доходов, полученных от использования заложенной вещи;
  • некорректно или размыто описывают основное обязательство, которое обеспечивается залогом;
  • неточно формулируют основания для прекращения договора залога или замены залога;
  • соглашаются на невыгодные условия по порядку реализации имущества, предложенные залогодержателем.

Кроме перечисленного, у заемщиков возникают сложности с регистрацией договоров залога, в том числе с определением размера госпошлины и состава необходимых документов. Но если обратиться к надежному кредитному брокеру, все перечисленные вопросы можно решить быстро и легко, включая выбор банка и подходящего кредитного продукта.

Поделиться новостью

Нужна консультация?