Решения для клиентов с плохой кредитной историей

Содержание

1. Что такое кредитная история
2. Какие кредитные услуги доступны заемщикам с испорченной историей
3. Как улучшить кредитную историю с помощью банковских услуг

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это отчет, в котором отражается информация обо всех кредитных обязательствах гражданина, выполненных и текущих. В нем хранятся сведения об основных параметрах заключенных человеком кредитных договоров. Кроме того, в КИ содержатся данные:

• о допущенных заемщиком просрочках;
• поданных им заявках на кредитование и результатах их рассмотрения (одобрениях и отказах).

Посмотреть свой отчет гражданин может через бюро кредитных историй (БКИ): дважды в год — бесплатно, чаще — за комиссию.

Любая финансовая организация, в которую обращается человек за займом (банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный кооператив), обязана передавать в Бюро кредитных историй (БКИ) сведения о получении заявки, заключении и исполнении кредитного договора. Информация по каждой внесенной записи хранится в кредитном отчете в течение семи лет с момента последнего изменения.

Таким образом, хочет того заемщик или нет, история его отношений с финансовыми организациями фиксируется. Каждый профессиональный кредитор вправе запросить в БКИ ее открытую часть. Эта система была создана, чтобы финансовые организации имели возможность оценить потенциального клиента на предмет:

• уже имеющейся у него кредитной нагрузки;
• соблюдении платежной дисциплины при погашении ранее взятых займов.

Если кредитная история испорчена просрочками, ее владельцу будет сложно получить заемные средства. Но эта ситуация не безвыходная.

Какие кредитные услуги доступны заемщикам с испорченной историей

Понятие «плохая кредитная история» относительное. Каждый кредитор сам решает, выдавать клиенту с просрочками в КИ деньги или нет. Разумеется, оформить с такой историей крупный потребительский кредит будет сложно. Тем не менее есть финансовые продукты, доступные даже при испорченной КИ:

• Кредитные карты. Перед их выдачей банки обычно проводят менее строгую проверку платежеспособности клиента. Сначала, скорее всего, одобрят небольшой лимит, но если заемщик будет дисциплинированно пользоваться пластиком, впоследствии он может рассчитывать на увеличение доступной суммы.
• Овердрафт. Поскольку он подключается на дебетовую карту, получить такую услугу с плохой КИ проще, чем кредит.
• Оплата товаров в рассрочку. Пройти экспресс-оценку в момент совершения покупки в магазине вполне можно даже с испорченной КИ. Главное — затем вовремя погашать долг, чтобы не усугубить положение.
• Микрозаймы в МФО. Это дорогая финансовая услуга, поскольку проценты по микрокредитам выше, чем по банковским займам. Зато МФО менее придирчиво проверяют клиентов: их риски заложены в процентной ставке.
• Займы с дополнительными гарантиями для банка. Например, клиент может привлечь созаемщика или поручителя, которые тоже будут отвечать за выплату кредита наравне с основным заемщиком. Повысить шансы на одобрение заявки поможет также предоставление обеспечения в форме залога имущества.

Как улучшить кредитную историю с помощью банковских услуг

Кредитная история поддается постепенному восстановлению, нужно только запастись терпением. Основной принцип ее улучшения — закрытие старых просрочек новыми, своевременно выполненными финансовыми обязательствами. Даже если «здесь и сейчас» вам не очень нужны новые займы, они открывают путь к укреплению вашей кредитной репутации.

Вот основные способы, которые позволяют этого добиться:

1. Начните с оформления небольших кредитов в лояльных банках. Выплачивайте их строго в соответствии с графиком, не допуская просрочек. Спешить с досрочным погашением не нужно.

Здесь есть несколько сопутствующих рекомендаций:

• Будьте готовы к тому, что первые займы будут предлагаться вам по повышенной ставке и с минимальным сроком погашения. Такой политики придерживаются многие кредиторы при работе с потенциально «проблемными» заемщиками.
• Обратитесь в первую очередь в банк, с которым у вас уже есть отношения, например, где у вас открыт зарплатный счет. Это повысит шансы на одобрение заявки. Еще лучше, если вы оформите в выбранной организации вклад, хотя бы небольшой.
• Не рассылайте заявки на кредитование сразу в много банков. Ведь каждое обращение и отказ тоже заносятся в КИ. Чем их будет больше, тем настороженнее отнесутся будущие кредиторы к вашей заявке. Лучше действовать последовательно и подавать анкету в другой банк, только если не удалось договориться с предыдущим.
• Обратите внимание на специальные банковские программы для клиентов с плохим кредитным рейтингом.

2. Пользуйтесь кредитными картами. Это очень полезный продукт для улучшения КИ без потерь: если вы возьмете карточку с небольшим лимитом и будете погашать долг в пределах льготного периода, то избежите начисления процентов.

3. Покупайте товары в рассрочку.

4. Воспользуйтесь услугой рефинансирования кредитов. Дело в том, что большое количество одновременно действующих кредитных договоров тоже оказывает негативное влияние на КИ. Рефинансирование позволяет объединить их в один, даже если изначально займы оформлялись в разных банках. Более того, с его помощью можно уменьшить финансовую нагрузку: согласовать с кредитором сниженную процентную ставку и более комфортные условия погашения. Выплачивать один заем тоже удобнее.

Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией кредита: второй продукт не столько улучшает кредитную историю, сколько помогает выплатить кредит без просрочек. Так что он, скорее, актуален до того, как КИ оказалась испорчена.

5. Если вам нужна крупная сумма заемных средств, а ждать, когда кредитная история станет лучше, невозможно, рассмотрите варианты кредитования с залогом, поручительством или привлечением созаемщика.

Срок восстановления кредитной репутации зависит от ее стартового состояния. В общей сложности процесс может занять от полугода до нескольких лет. Если в течение этого периода вы будете аккуратно и планомерно использовать доступные банковские продукты, то непременно добьетесь нужного результата.