Рефинансирование простыми словами

Когда встаёт вопрос о невозможности погашения кредита в короткие сроки, то на помощь может прийти рекредитование.

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование простыми словами, насколько оно выгодно для потребителя и банка, и что нужно для его реализации.

Основные аспекты рефинансирования

Под этим термином чаще всего понимают займ для погашения уже имеющегося кредита. И хотя может показаться, что такой способ решения проблемы создаст новые и может загнать в «кредитную яму», но на деле это не так.

Давайте разбираться.

Плюсы и минусы от рефинансирования кредита

Все положительные моменты от перекредитования указаны ниже в таблице:

Преимущества	Уточнения
Изменение процентной ставки	Банки постоянно делают различные акции на свои услуги, появляются более выгодные предложения, по сравнению с теми, которые были на момент получения вами кредита. Если разница в процентной ставке при новых условиях рефинансирования от 2%, то имеет смысл подать на него документы.
Изменение суммы ежемесячного платежа	Ваши расходы могут меняться с появлением в жизни новых обстоятельств — сокращение на работе, рождение детей, больничный, травмы, болезни близких, уменьшение заработной платы и т.д. В таких случаях существующая кредитная нагрузка становится неподъёмной. Рефинансирование может решить эту проблему — снижением ежемесячной выплаты.
Объединение разных кредитов в один	Когда есть несколько видов займов в разных финансовых учреждениях (исключая микрозаймы) их выгодно объединить в одном банке. Тем самым вы сократите время, затрачиваемое на их погашения в разных источниках и сможете улучшить условия кредитования при правильном выборе банка.
Изменение срока кредитования	Если есть необходимость в снижении платежа имеет смысл увеличить срок кредита.
Дополнительная сумма	При рефинансировании кредита есть возможность взять дополнительную сумму и потратить её по своему усмотрению.
Налоговый вычет	Внимательно отнеситесь к оформлению документов на рефинансирование ипотека, в них обязательно должна быть связь с первым займом, чтобы сохранилась возможность получить налоговый вычет — 13% от суммы уплаченных процентов.

Минусы рефинансирования:

Если у вас плохая кредитная история, были проблемы со своевременным погашением платежей, то многие банки не захотят вас перекредитовывать.
Без грамотного специалиста трудно разобраться в предложениях от финансовых учреждений и подобрать выгодный вариант.
В случае уплаты более половины суммы от существующего кредита такой вид услуги становится нерациональным.
Рефинансирование небольших кредитов также невыгодно.
Могут возникнуть дополнительные траты (например, на оформление документов или услуги нотариуса).
У многих банков есть лимит по количеству кредитов, которые можно рефинансировать.

Виды займов по возможности перекредитования представлены в таблице ниже.

Подлежат рефинансированию	Трудно или не подлежат рекредитованию
Автокредит	Повторное рефинансирование доступно только в случае положительной кредитной истории
Потребительский нецелевой займ	Микрозаймы
Ипотечный кредит	Если у вас есть штрафы и неоплаченные долги, по которым запущена процедура взыскания через коллекторское агентство.
Задолженности по кредитным картам
Потребительский целевой кредит

Выгода банковского учреждения от рефинансирования кредита

Выделяют несколько моментов почему банки готовы к рекредитованию:

Если нагрузка по платежам становится для клиента неподъёмной, то могут появиться просрочки, долги и даже банкротство. В этом случае банк теряет свои деньги, и ему выгоднее пойти на ряд уступок в виде рефинансирования имеющегося кредита и получить прибыль.
Новые лояльные клиенты с хорошей КИ.
Конкурентное преимущество, а значит, больше потребителей.
Разница в процентах и комиссия за досрочное погашение существующего кредита.

Требования к заёмщику

Для предоставления рефинансирования банки учитывают ряд моментов — это возраст, резидентство, прописку, официальное трудоустройство, рабочий стаж, ваш доход, КИ (кредитная история) и т.д.

В каждой финансовой организации свои условия, которые они часто публикуют на своих сайтах.

Необходимые документы

Чаще всего нужна та же информация, что и для первоначального кредита и график платежей по нему.

Более точные сведения вы можете уточнить у банка, где планируете рефинансировать кредит.

Причины отказа

Низкий уровень дохода;
Плохая КИ;
Неправильно оформленные документы;
Предоставление недостоверной информации;
Нет прописки;
Нет официальной работы;
Наличие штрафов и задолженностей по услугам ЖКХ;
Другие.

При отказе банк всегда указывает причину, в случае её исправления вы можете попробовать снова.

Реструктуризация кредита

Кроме рефинансирования в банках есть возможность изменения условий существующего кредита, например, сроков или даты внесения ежемесячной выплаты.

Также в некоторых случаях, финансовые учреждения готовы предоставить «кредитные каникулы» (отсрочка выплат сроком до полугода).

Послесловие

Рефинансирование чаще всего выгодно для долгосрочных кредитов — ипотеки или сроком от 5 лет. При этом предложений на финансовом рынке от банков очень много, разобраться с условиями бывает трудно, важно внимательно изучать все аспекты.

Москапитал кредит всегда готов помочь вам избежать ошибок, а наши сотрудники помогут найти самое выгодное для вас решение.

Поделиться новостью