Как рефинансирование может помочь сэкономить деньги?

Содержание

1. Что такое рефинансирование и как его оформить
2. Какие выгоды получает заемщик от рефинансирования текущего кредита
3. Расчет экономии на процентах
4. Как выбрать лучшее предложение

В условиях жесткой борьбы банков за клиентов всегда можно найти предложение, которое окажется гораздо выгоднее уже взятого кредита. Чаще всего это значит более низкие процентные ставки, выбор сроков погашения и более удобный график платежей. Чем больше сумма и дольше действует кредитный договор, тем заметнее будет разница. Перейти на другую программу вполне реально. И на полученные деньги по новому займу можно вернуть весь оставшийся долг по текущему.

Что такое рефинансирование и как его оформить

Именно так называется процесс получения кредита с целью расплатиться по старым обязательствам. То есть вы, по сути, перезанимаете деньги на более привлекательных условиях. Иногда новым кредитом удается погасить сразу несколько действующих, что, кроме экономии, дает удобство и большую прозрачность.

Для рефинансирования, скорее всего, придется обращаться в сторонний банк. Там, где оформлен текущий заем, добиться улучшения условий будет очень сложно. Каждый банк ведет единую кредитную политику, разработанную под собственные возможности, интересы и приоритеты. Идти навстречу отдельным клиентам и устанавливать индивидуальные ставки не имеет смысла. При этом найти подходящие предложения у конкурентов можно без труда.

Итак, действуйте следующим образом:

• Подберите программу рефинансирования в любом из банков.
• Отправьте заявку и дождитесь решения.
• Передайте требуемые документы и подпишите договор.
• Выделенные средства направьте на погашение займов в других банках. Как правило, программы рефинансирования предполагают автоматическое перечисление денег по указанным реквизитам и не требуют участия или специального поручения клиента. Но если это не так, то заемщик должен провести платеж самостоятельно.
• Предоставьте подтверждение закрытия кредитов (справку из бывшего банка). Или это сделает банк, который провел рефинансирование, путем запроса информации о действующих и погашенных кредитах своего нового клиента.

В результате вы начинаете платить уже другому банку. Даже если прежде за месяц было несколько взносов, то теперь достаточно делать всего один. Также не придется следить за многочисленными сроками погашения и проверять правильность расчета процентов по разным ставкам и суммам.

Какие выгоды получает заемщик от рефинансирования текущего кредита

Снижение общей переплаты и ежемесячных платежей

При оформлении кредитов большинство клиентов банков смотрят в первую очередь на процентную ставку. Чем меньше эта цифра, тем проще будет вернуть долг. Но имейте в виду: не все так однозначно, когда выплачено уже больше половины, причем равными платежами. Требуются предварительные расчеты и сравнения.

Изменение срока погашения

Можно выбрать вариант кредита, например, не на 1–2 года, а на 3–5 лет, что поможет в случае временных материальных проблем. А если, наоборот, взять заем на меньший срок, то удастся рассчитаться с банком быстрее и не тратить лишние средства на проценты.

Более удобное обслуживание кредитов

Один заем — это всегда проще и понятнее, чем много. Меньше рисков забыть о платеже и допустить просрочку, которая приведет к пеням и штрафам, а также негативно отразится на кредитной истории и репутации.

Расчет экономии на процентах

Пример 1

Оформлен автокредит на 2 млн рублей, срок — 2 года, ставка — 15 %. Заемщик должен каждый месяц отдавать 96 973 рубля. Через 3 месяца появилось предложение о рефинансировании. Другой банк готов выделить средства в размере 1 781 369 рублей на весь оставшийся долг, на 21 месяц и под 7,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа по новому графику составляет 90 375 рублей, что на 6 598 рублей меньше предыдущего.

Пример 2

Клиент получил потребительский заем на 300 тысяч рублей под 18 % годовых на 1 год. Кредитная нагрузка оказалась для него значительной — 27 504 рубля каждое 20-е число месяца. При более тщательном поиске нашелся вариант с гораздо меньшей ставкой — 9,5 %, предусмотренной для сумм до 500 тысяч рублей. Удалось получить 277 тысяч рублей на 11 месяцев, которых хватило на досрочное погашение предыдущего кредита. По условиям нового займа клиент платит 26 329 рублей и ежемесячно экономит 1 175 рублей.

Как выбрать лучшее предложение

1. Найдите банки с программами рефинансирования. Некоторые предоставляют кредиты только определенного вида, например потребительские или на покупку автомобилей. Если нужно переоформить ипотеку, такой вариант не подойдет. Это лишит заемщика права на налоговый вычет, а его кредитная нагрузка в итоге только вырастет.
2. Изучите параметры предлагаемых продуктов: ставки, возможные сроки, тип расчета ежемесячных платежей и т. д. Обязательно узнайте о сопутствующих расходах:

• нет ли комиссии за оформление;
• требуется ли залог или его повторная оценка;
• отличаются ли проценты при отказе от страховок.

Возможно, это банк, который сотрудничает с вашим работодателем и предоставляет его сотрудникам займы на особых условиях. Это будет дополнительным доводом в пользу данного предложения.

3. Проверьте требования к претендентам. Привлекательные на первый взгляд кредиты в новом банке могут быть доступны, например, только лицам до 65 лет или иметь другие непреодолимые ограничения. Если банк недавно приступил к реализации каких-либо государственных льготных программ, а вы подходите по критериям, то рассмотрите возможность участия и определите предполагаемую экономию.

Рефинансирование — очень ответственное решение. Поэтому сначала убедитесь, что нет проблем с текущим кредитом. При его погашении раньше оговоренного срока может взиматься штраф. Или по договору банк изначально предусмотрел запрет на любое отступление от утвержденного графика. Если препятствий нет, хорошо просчитайте свою выгоду при разных вариантах новых займов, в том числе с учетом потраченного времени и сил. Затея оправдает себя только при значительной разнице в ставках, большом остатке долга и минимальных дополнительных расходах на переоформление.